共働き夫婦の平均貯金額はいくら？毎月の貯金目安と二人で貯める5つの方法

「共働きなのに、思ったほど貯金が増えない」
「ほかの夫婦は毎月いくら貯金しているの？」
「夫婦それぞれの口座で管理しているので、二人でいくら貯まっているのか分からない」

共働きで収入が二人分あっても、家賃や生活費、外食費などの支出が増えれば、思うように貯金できないことがあります。

この記事では、公的調査による夫婦世帯の貯蓄状況を確認したうえで、世帯手取り別の毎月の貯金額をシミュレーションします。共働き夫婦が無理なく貯金を続けるための具体的な方法も紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

夫婦の平均貯金額はいくら？年代別の平均値・中央値

二人以上世帯の平均貯金額と中央値

ほかの家庭がどれくらい貯金しているのか、金融経済教育推進機構（J-FLEC）の「家計の金融行動に関する世論調査」のデータを見てみましょう。
二人以上世帯における金融資産保有額は、平均値で1,758万円、中央値で715万円となっています。
このデータを見る際に注意したいポイントがいくつかあります。

• 平均値と中央値の違い
  一部の高額な資産を持つ世帯が「平均値」を大きく引き上げているため、より実態に近いとされるのは「中央値（金額順に並べた真ん中の数値）」です。
• 「共働き夫婦の平均」ではない
  このデータは「二人以上世帯」全体のものであり、共働き世帯だけに絞った平均値ではありません。
• 金融資産の定義
  預貯金だけでなく、株式や投資信託、生命保険なども含まれています。銀行預金だけの平均額とは異なる点にご注意ください。
• 対象世帯
  金融資産をまったく保有していない世帯も含めた結果です。

20代・30代・40代の平均貯金額は？

年代別の平均値・中央値（金融資産を保有していない世帯を含む）は以下の通りです。

年代	平均値	中央値
20代	403万円	171万円
30代	856万円	337万円
40代	1,236万円	500万円

※データ出典：金融広報中央委員会　家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和３年以降）より筆者作成

同世代の中央値を目安に、自分たちの現在地を確認してみましょう。

共働き夫婦は毎月いくら貯金すべき？手取り別シミュレーション

毎月の貯金額は世帯手取りから考える

目標とする貯金額は「世帯年収」ではなく、実際に手元で使える「世帯手取り」を基準に考えるのが基本です。

まずは現在の生活費と、将来必要になりそうなお金を確認しましょう。子どもの有無、住居費、育休や時短勤務などの状況によって、無理なく貯金できるペースは変わってきます。一律に手取りの20〜30％が正解というわけではありません。

世帯手取り40万・50万・60万円の貯金額シミュレーション

手取りに対する貯蓄割合（10％・15％・20％）別に、毎月いくら貯金できるかをシミュレーションしました。

世帯手取り（月）	10％貯金	15％貯金	20％貯金
40万円	4万円	6万円	8万円
50万円	5万円	7.5万円	10万円
60万円	6万円	9万円	12万円

※公的統計による推奨額ではなく、貯蓄率別の計算例です。自分たちの手取り額に当てはめてイメージしてみてください。

例えば手取り50万円で月7.5万円（15%）貯めれば、年間90万円の貯金額となります。

貯金の目的から毎月の目標額を逆算する

シミュレーションのほかに、「何のために、いつまでに貯めるか」から逆算する方法もおすすめです。
たとえば、「3年後までに180万円を貯める」と決めた場合、計算は以下のようになります。

• 180万円 ÷ 36か月 ＝ 毎月5万円
  

二人で均等に負担するなら、一人あたり毎月2.5万円ずつです。ただし、夫婦間で収入差がある場合は、5：5ではなく6：4などの負担割合も検討しましょう。「毎月いくら貯めるか」だけでなく、「何のために、いつまでに貯めるか」を決めることが重要です。

共働きなのに貯金できない3つの原因

「収入が2人分あるから貯金できるはず」と思われがちですが、実際には共働きならではの落とし穴があります。

① お互いの貯金額や支出を把握していない

別財布で家計を管理していると、二人の貯金総額や毎月の貯蓄額が見えなくなってしまいます。
「相手が貯めているはず」という思い込みから、お互いに使い切ってしまうケースは少なくありません。個人のお金をすべて公開する必要はありませんが、共通の目標や進捗状況は共有しておくことが大切です。

② 共働きならではの支出が増えている

忙しい毎日を回すための「コスト」が膨らんでいる可能性もあります。外食や中食の増加、家事代行サービス、保育料など、共働きを支えるための支出です。
支出自体が悪いわけではありませんので、必要な支出と見直せる支出をしっかり区別しましょう。
※詳しくは「共働き夫婦の家計見直し方法」の記事も参考にしてください。

③ 貯金の目標額と役割分担が決まっていない

「なんとなく貯金は大事」と思っていても、目標が曖昧だと「毎月余ったお金だけを貯金する」ことになりがちです。目の前の消費を優先してしまうため、なかなかお金が貯まりません。また、夫婦で「誰が・いくら負担するのか」の役割分担を決めておくことも重要です。

共働き夫婦が貯金を増やす5つの方法

では、具体的にどのように貯金を増やせばよいのでしょうか。効率よく貯めるための5つのステップを紹介します。

① 結婚・出産・住宅購入など貯金の目的を決める

まずは「何のために貯金するか」を二人で話し合い、目標金額と達成期限を設定しましょう。このとき、急な出費に備える「生活防衛資金」と、将来のための「ライフイベント資金」は分けて考えるのがコツです。

② 夫婦の収入・支出と現在の貯金額を整理する

世帯の手取り額、毎月の生活費、現在の貯金額を洗い出します。このとき、個人の支出をすべて公開する必要はありません。夫婦共通のお金と、個人で自由に使うお金の管理範囲をしっかり決めましょう。
※関連リンク：共働き夫婦のお金管理どうしてる？5つの家計管理方法と自分たちに合う決め方

③ 毎月の貯金額と夫婦の負担割合を決める

目標額が決まったら、毎月の貯金額と夫婦の負担割合を決めます。均等負担（5：5）や収入比例負担（6：4など）の考え方があります。
例：毎月6万円を貯金する場合、5：5なら各3万円、6：4なら3.6万円と2.4万円になります。
家事や育児の負担、収入の変化なども考慮しながら定期的に見直しましょう。
※共同口座の作り方については「共同貯金におすすめの銀行口座5選」をご覧ください。

④ 給料日に先取り貯金する

「余ったお金を貯める」のではなく、給料が入ったら毎月の貯金額を先に確保する「先取り貯蓄」を徹底しましょう。自動振替などを利用して貯金を習慣化すれば、ストレスなく資産を増やせます。なお、ボーナス（賞与）は毎月の貯金計画とは別枠で考えるのが安全です。

⑤ 毎月一度、二人で貯金の進捗を確認する

月に一度は、目標に対してどれくらい貯まったかを二人で確認する時間を持ちましょう。もし目標が未達でもお互いを責めるのではなく、支出や積立額を見直すきっかけにしてください。育休、転職、引っ越しなどで収支が変わったら、計画も柔軟に変更することが長続きの秘訣です。

夫婦の貯金目標を共有するならOsidOri

「共働きで忙しく、どうやって管理すればいいかわからない」という夫婦におすすめなのが、ペア家計簿アプリの「OsidOri（オシドリ）」です。

個人のお金を守りながら二人の貯金を管理できる

OsidOriの最大の特徴は、「個人ページ」と「家族ページ」を使い分けられることです。個人の支出をすべて相手に共有する必要はなく、二人に必要な情報だけを共有できます。共同口座を開設するのとは異なり、夫婦のお金の管理・共有をアプリ上で手軽に支援してくれます。

目標貯金機能で二人の進捗を確認できる

たとえば「3年後までに180万円」といった目標金額と期限を設定すれば、二人で一緒に進捗を確認できます。貯金が計画どおりに進んでいるかがグラフなどで把握できるため、モチベーションアップにもつながります。
OsidOriなら、自分のお金はプライベートに管理しながら、二人の貯金目標を共有できます。

共働き夫婦の貯金に関するよくある質問

共働き夫婦は毎月いくら貯金すればよいですか？

一律の正解はありません。世帯手取りと生活費、貯金の目的から決めるのがベストです。まずは「世帯手取りの10〜20％」や「目標額からの逆算」を目安にして、無理のない範囲でスタートしてみてください（本記事のシミュレーションもご参照ください）。

夫婦で貯金額を共有したくない場合はどうすればよいですか？

個人の貯金額や支出をすべて公開する必要はありません。共通の目標額を決め、二人で積み立てる金額と進捗状況だけを共有する方法をおすすめします。

子どもが生まれて貯金額が減っても問題ありませんか？

問題ありません。育休や時短勤務による収入減や保育料の増加を踏まえ、無理のない貯金目標に変更することが重要です。
※詳しくは「育休中の生活費分担と家計見直し」の記事も参考にしてください。

まとめ：平均貯金額よりも二人で続けられる仕組みが大切

共働き夫婦が貯金を成功させるためのポイントは以下の通りです。

• 平均値だけでなく、実態に近い「中央値」も確認する
• 毎月の貯金額は「世帯手取り」と「将来の目標」から無理なく決める
• 夫婦で貯金の負担割合と進捗を共有する
• 貯金が続かない場合は、先取り貯金と定期的な確認を取り入れる

ほかの家庭の平均額にとらわれすぎず、自分たちに合った続けられる仕組みを作ることが何より大切です。まずはアプリを活用して、夫婦でお金の話をするきっかけを作ってみませんか？